大河财立方

在张军看来，县一级的小型担保公司要转变业务拓展的思路，不能只盯大银行、大客户，而是要在属地原则的基础上，做好渗透和下沉。

【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔 文 朱哲 摄影）12月5日，第十六届大河财富中国论坛暨2020中国管理学院/商学院院长论坛在郑州盛大开幕，政经学界数千名嘉宾共聚中原，以“2020：新起点，新征程”为主题，探寻国际、国内双循环新发展格局之下中国经济走向，实体企业如何突围谋变。

在高端会客厅现场，河南省融资担保业协会秘书长张军接受了大河报·大河财立方记者专访，分享新时代及新政策之下，河南省融资担保、小额贷款行业的发展变化，并为行业下一步健康发展建言。

谈担保：要将银担风险分担机制落到实地

今年以来，新冠肺炎疫情的突然暴发给实体经济带来巨大冲击，由此传导至融资担保行业也未能幸免。不过作为中小微企业融资的重要渠道，担保行业也积极加入金融战“疫”。

“年初人民银行等五部门联合发布29号文，要求各级政府性融资担保再担保机构应取消反担保要求，降低担保和再担保费，帮助企业战胜疫情。河南省的融资担保机构第一时间响应，纷纷下调甚至免除担保费，为河南实体经济的恢复发展贡献了一份力量。”张军说。

不过，考验也随之而生。一方面是大环境影响之下，企业不良率提升，担保机构代偿风险提升;另一方面是担保机构压缩盈利空间，更大力度地让利实体经济。如何寻求两者间的平衡，实现健康持续发展，成为行业亟须破解的问题。

风险分担有利于整个银担体系的良性循环。“一旦担保机构失去代偿能力或流动性，就意味着失去了担保能力，会直接影响小微企业的融资问题，一定程度上会加剧企业融资难。”张军说，要想破解现有困境，必须从增加注册资本金和盘活现有资产两方面发力，同时要将银担风险分担机制落到实地，建立银担命运共同体。令人期待的是，今年河南省在多个方面都出现了新的变化。

7月份，河南省政府发布《关于进一步加强政府性融资担保体系建设支持小微企业和“三农”发展的实施意见》，即业内著名的“29号文”，提出要加强市、县级政府性融资担保机构建设，建立资本金补充机制，完善业务奖补机制。2021年市、县级政府性融资担保机构注册资本分别达到3亿元以上和1亿元以上，2022年分别达到5亿元以上和2亿元以上。

“担保机构撬动的不单单是一个企业，而是一个系统整体。目前河南省担保行业发展面临的最大问题就是整体规模较小，业务开拓受限。此次文件要求各地对政府性融资担保机构要建立资本金补充机制，完善业务奖补和代偿补偿机制，进一步增强担保机构的担保能力和抗风险能力，进而更好地服务‘三农’和小微企业，有助于行业持续发展。”张军认为，担保机构注册资本金的增加，也有助于风险分担机制的建立健全，让银行和担保机构形成命运共同体。

“就目前阶段来看，银担风险分担机制还没有很好地落到实地，担保机构承担的风险仍然相对较大。随着担保机构规模的增大、实力的增强，特别是随着中原再担保集团行业龙头引领作用的发挥，构建了多层级、多维度的新型担保体系，并对担保机构进行了增信和分险，相信会有越来越多的银行愿意跟担保机构利益共享、风险共担，共同服务于实体经济。”张军告诉大河报·大河财立方记者，目前在南阳方城县已有很好的尝试，所有新增担保业务实现了银担二八风险分担，希望下一步在省内其他地方推广。

另外，代偿增加之后，如何尽快盘活不良资产，也是行业当下面临的一个重要问题。

“目前担保机构普遍采用的方法就是不良资产出售变现，恢复、增加担保机构流动性。行业的发展既需要自救，也需要国家和政府的大力支持。”张军说。

谈小贷：提升获客能力、风控能力是关键

在2020这一不寻常之年，小额贷款行业也未能“独善其身”。

8月20日，最高法发布新规，提出民间借贷利率的司法保护上限为4倍LPR(即15.4%)，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下调，这为小额贷款行业带来巨大震动。

“小贷行业的身份非常尴尬，一方面小贷公司是经过合法审批的机构，不是民间借贷;但另一方面又没有被定义为金融机构，所以这一新规对小贷行业究竟适不适用，行业都还在观望之中。”张军说，“不过为了配合政策趋势，发挥行业担当，目前河南省的小贷公司在协会的建议之下，普遍将借贷利率调至15.4%以下。”

对于行业的下一步，张军认为，获客能力和风险控制能力是小贷公司亟待提升的重点。在这中间，坚守“小额分散”原则，接地气、做小微，是小贷公司实现健康发展的根本。以此为基础，可以进行业务和服务的延伸，例如运用自身专业优势和资源，为小微企业提供综合融资方案，监控资金用途，有效控制风险，与企业共同发展与成长。

值得一提的是，小贷行业面向的基本为传统金融服务覆盖不到的基层人群，贷款金额小，但平均获客成本较高，叠加借贷利率下调的影响，盈利空间被进一步挤压。

“因为身份比较尴尬，小贷行业目前适用的是实体企业的税率，而非较为优惠的金融机构，在如今的环境下，承受压力更大。”张军表示，希望国家能够出台相关政策，对小贷行业给予补贴或优惠，推动行业持续健康发展。

谈行业走向：强者恒强，尾部公司要坚持错位经营

对于融资担保和小额贷款行业的未来走向，张军认为，强者恒强，但坚持错位经营、下沉服务小微企业，尾部的担保小贷公司同样能实现较好发展。

“银行出于风险和利润的考量，肯定会选择有实力的担保机构进行合作，所以未来将是强强联合、强者恒强，但小型担保公司也不是没有发展的思路。”

在张军看来，县一级的小型担保公司要转变业务拓展的思路，不能只盯大银行、大客户，而是要在属地原则的基础上，做好渗透和下沉。

“基层农村市场对于小额资金的需要是很大的，尤其今年打赢了脱贫攻坚战，未来会有更多文章可做。”张军认为，目前支小支微支农是金融机构要发力的重点，县一级的小型担保机构刚好可以凭借本土区域优势，在“小微”上大做文章。

尤其是今年5月份，财政部公布了《政府性融资担保、再担保机构行业绩效评价指引》，将对“三农”和小微企业的支持力度作为重要的考核指标，并弱化了对盈利情况的考核。这也倒逼融资担保行业更加专注“三农”和小微，更加专注实体经济。

小贷公司同样如此，坚守小额分散、专注主业，同样有较大的发展空间。

值得一提的是，在河南省担保小贷行业稳步发展的过程中，河南省融资担保业协会的助力不可忽视。近年来，通过行业培训、政策解读、省内外交流学习、向相关部门建言等多种方式，协会为河南省担保小贷行业的发展提供了众多可借鉴的优秀经验，并促使行业诸多事宜得以推动与解决。

“协会就是担保小贷公司的‘娘家’，近几年通过政府、各级监管部门、行业和协会的共同努力，社会各界对融资担保和小额贷款行业的认知度越来越高，也越来越认识到这两大行业对实体经济的助推作用，愈发支持与重视。”张军说，行业的健康发展，需要各界的共同努力。

根据河南省金融局3月5日发布的公告，目前河南通过2018年年审的融资担保公司有213家，小额贷款公司有201家。

责编:刘安琪 | 审核:李震 | 总监:万军伟