编者按： 为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会近期对小额贷款行业亟须明确的部分经营规则和监管规则作出规定。去年最高法对有关贷款利率上限锚定LPR也作出规定，也给小贷行业造成一定的冲击。小额贷款市场新政频出，机遇还是挑战，一时众说纷纭。他山之石，可以攻玉。现刊发人民日报新媒体平台文章《科技赋能转型升级聚焦普惠金融》以飨读者。

       本文作者系：顾春英

       在近日发布的2022年中央“一号文件”中，首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容，凸显出中央以解决金融供给不足、力求以适合乡村特点和需求的金融服务助力乡村振兴。这为小额贷款公司征战农村市场提供了新的发展机遇。

       作为一家深耕三农、小微企业、个体工商户的传统小贷公司，上海浦东新区康信小额贷款有限公司（以下简称“康信小贷”）是按照人民银行、银保监会有关规定设立，经上海市地方金融监管部门审批，在浦东新区内合法经营小额贷款业务的专业化贷款企业。康信小贷成立于2013年，注册资本为两亿元，主要股东为上海康桥实业发展（集团）有限公司、上海均瑶（集团）有限公司等区域内的知名企业和企业家。公司坚持“银行拾遗补缺、区域普惠金融”的战略定位，以“小额、短期、灵活、快捷”八字为经营方针，发挥自身优势和特长，力求为区域内三农、小微企业、个体工商户和创业者提供有针对性的、便捷的、适用的金融服务。并依托大数据，带动信贷服务转型升级，让更多人享受到普惠的金融服务。自成立以来，该公司累计放贷80多亿元，最小授信额度1万元，最小提款额1000元；累计服务客户1500多户，累计发放三农贷款13多亿元，公司资产后三类始终在5%以下。一直以来，康信小贷坚持依法合规经营，开拓创新，在促进自身持续健康发展过程中，承担好服务区域经济发展和社会和谐进步的重责，与同行业一起树立小贷的良好品牌形象，共同繁荣行业的发展。

创新信贷产品 践行普惠金融

       按照“营销核心企业、渗入供应链”的经营策略，针对区域内的农副产品批发市场、“农业公司+基地+农户”的农业示范区以及区域内的各大创业园区、商务园区的金融需求，康信小贷先后推出了具有“小、快、灵”等特点的“农信贷”“商信贷”“易信贷”“链信通”“银信通”等多个信贷产品，帮助急需资金扶持的小微客户发展生产。

       2018年，康信小贷创新推出的50万元以下贷款业务产品——“农信贷”，是一款主要针对经营范围区域内的涉农客户，额度不超过50万元 ，无需任何担保即可申请的纯信用贷款产品。该产品以“麻袋理论”为启发，通过园区、市场、行业协会获取客户群，“总对总”签约合作，线下集中获客、授信分散到户；一次授信、7×24小时T+0随借随还即时到账。该产品在2020年初疫情期间作用尤其突出，便捷的自助提还款，为客户提供了临时救急的资金需求，有的客户提还款达8次/月，年度最高提还款达48次，最小的提款额度为1000元。从“农信贷”产品的优势看，由于是场景下集中线下授信，其与网络小贷相比，“农信贷”借款人的经营情况“看得见、摸得着”；与银行线上小额贷款相比，小贷公司的客户经理积极深入到市场一线，如农田、养鸡养鸭场、鱼塘、农贸市场这些环境差的现场做服务，用“看、聊”“分析、感觉”拉近了与客户的情感，更能捕捉到真实的信息。康信小贷的“农信贷”产品通过把科技金融与市场客户进行融合，提高了审批和放贷效率，有效满足客户短期小金额资金需求，得到了广大客户的认可。“农信贷”产品当年荣获了“上海市政府金融创新奖提名奖”。

强化创新引领 科技赋能促转型

       康信小贷作为一家传统小贷，极其重视科技赋能，积极拥抱科技，充分运用科技手段，提高管理效率。该公司通过与上海安硕信息技术股份有限公司合作定制了公司的信贷综合管理系统，对贷款业务从授信、放款、贷后管理到风险预警机制进行全流程管控，通过算法对数量化的业务进行标准化管控，实现了贷前、贷中、贷后、风险预警等全流程、动态管理，改变了传统小贷公司以往重贷前、轻贷后的业务习惯，大大降低了操作风险，全面提高了资产的质量。康信小贷通过数据积累，自建NAS网络服务器，信贷档案管理更全面、管理更精细、调用更便捷，并通过信贷综合系统，以贷款业务流程数据信息为基础，整合了财务核算、行政绩效考核管理；财务收息模块保障了收息的及时性、准确性；绩效考核模块，对客户经理的工作质量实时动态管理，提高了客户经理的自我约束及工作的主动性和积极性。业务全流程数据的积累，解决了公司以往人工统计的痛处，系统支撑的各类统计、数据分析方便了管理者统筹全局。

完善内部管理 推动高质量发展

       作为一家普通的传统小贷公司，为实现长期战略规划，康信小贷十分注重专业化、精细化管理，逐步建立了一套特色的管理体系和严格的风险控制制度，并拥有一支符合小贷行业的专业化团队。康信人有一句口头禅，“我们和写文章的比擦皮鞋，和擦皮鞋的比写文章”，即和银行比，小贷公司面对的客户层级低、风险程度高，必须是游击队的打法：简单、灵活；但作为小贷公司，干的是刀口舔蜜的活，康信小贷又总结梳理了一套较完善的业务操作、内控管理制度，实现了制度管人、流程管事；业务流程纵向到底，横向到边，操作手册清单制，配合工作质量考核、奖惩条列等机制，使一家小小的传统小贷真正体现“小而美、小而精”“小业务、大贡献”。同时，为强化团队建设，康信小贷注重员工的行为规范、从业操守教育，持续有计划进行员工的政治学习和业务技能培训。

       “康信小贷是一家有激情、有目标的公司，坚持不断努力成为三农、小微企业、创业者发家致富的好帮手；康信小贷是一家有理想、有情怀的小贷公司，始终坚守区域普惠金融定位，为树立行业品牌不懈努力！”康信小贷陈秋雯总经理表示。